Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ), который устанавливает порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, права и обязанности Центрального банка РФ, а также другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

В ст. 2 Закона N 151-ФЗ приведены основные понятия, используемые в законе.

Системное толкование п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 2 Закона N 151-ФЗ позволяет прийти к выводу о том, что микрофинансовая деятельность микрофинансовой организации характеризуется следующими признаками: 1) специальный субъект - юридическое лицо, имеющее статус микрофинансовой организации на момент заключения договора микрозайма, или иное юридическое лицо, имеющее право на осуществление микрофинансовой деятельности; 2) юридическая форма заключаемых соглашений как специальная разновидность договора займа - договор микрозайма; 3) максимальный размер суммы денежных средств, в пределах которой может осуществляться микрофинансирование со стороны одной микрофинансовой организации. Важно учитывать, что законом ограничивается лишь предельный размер обязательств перед микрофинансовой организацией, а не размер обязательства или сумма займа в рамках одного договора микрозайма. Предельный размер обязательства зависит от вида микрофинансовой организации и вида заемщика.

Помимо общих положений о микрофинансовых организациях, особенностей их внутренней организационной структуры Закон N 151-ФЗ устанавливает и определенные ограничения деятельности микрофинансовых организаций. Ввиду восприятия микрофинансирования, в частности микрокредитования, как некой "кабальной" сделки, что также подтверждается ранее сформировавшейся судебной практикой, законодатель в ст. 12 Закона N 151-ФЗ определяет следующие основные условия в качестве обоснованно ограничивающих деятельность микрофинансовой организации:

- микрофинансовые организации не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок, сроки самого договора;

- не могут устанавливать штрафные санкции за досрочное погашение заемщиком (физическим лицом) суммы долга;

- не вправе выдавать физическим лицам денежные средства под залог имущества (жилое помещение, доля в праве на общее имущество, право требования) в целях, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности и др.

С точки зрения потребителя (заемщика) наиболее важными являются вопросы начисления процентов, так как микрофинансирование сопровождается не только более легким процессом подготовки документов и одобрения суммы займа, но также и более высокими процентами, чем аналогичные потребительские кредиты, выдаваемые банками.

В п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24 апреля 2019 года, разъяснено, что исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Верховный Суд РФ в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года, указал на то, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств займодателю.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Законом N 151-ФЗ.

Из ч. 2.1 ст. 3 названного закона следует, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Как указано в п. 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14 октября 2020 года, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.

В соответствии с ч.ч. 8-11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)") Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии со статистическими данными за 2025 год мировым судьей судебного участка №1 Ленинского района г. Оренбурга было рассмотрено 1553 гражданских дела по спорам, вытекающим из договора займа, из них:

- по заявлениям о вынесении судебных приказов о взыскании задолженности с должников – 1481 дело,

- по заявлениям граждан о вынесении судебных приказов о взыскании задолженности по договору займа с должников – 0 дела,

- по искам о взыскании задолженности по договору займа - 56 дел (из них 50 исков удовлетворены, по 6 искам отказано в удовлетворении иска).

Как показывает судебная практика, исковые требования по спорам, вытекающим из договора займа, в основном являются обоснованными, большая часть исков удовлетворяется судом.

Изучение гражданских дел показало, что срок, установленный нормами гражданско-процессуального законодательства, для рассмотрения дел по спорам, вытекающим из договора займа, судом соблюдается.

При разрешении данной категории споров мировой судья руководствуется нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона N 151-ФЗ, Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Обобщение судебной практики по спорам, вытекающим из договора займа показало, что мировым судьей судебного участка №1 Ленинского района г. Оренбурга правильно и единообразно применяются нормы законодательства. При этом в качестве главной задачи судьи выступает своевременное и в интересах сторон рассмотрение и разрешение споров о взыскании задолженности по займам, т.к. в основе данных исков лежат денежные средства.

Помощник мирового судьи судебного участка №1

Ленинского района г.Оренбурга Пачина О.И.